होम लोन मनी सेविंग टिप: 10 साल से कम समय में 50 लाख रुपये का होम लोन कैसे चुकाएं – टाइम्स ऑफ इंडिया
यदि आप ऋण लेकर घर खरीदने पर विचार कर रहे हैं, तो यहां पांच महत्वपूर्ण कारक दिए गए हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए।
1. कम ऋण अवधि: ET की एक रिपोर्ट के अनुसार, विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि उधारकर्ताओं को ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अपने ऋण की अवधि को यथासंभव छोटा रखना चाहिए। ऋण की अवधि जितनी लंबी होगी, चक्रवृद्धि प्रभाव के कारण ब्याज का भुगतान उतना ही अधिक होगा। उदाहरण के लिए, 10 वर्षों के लिए 9% ब्याज पर 50 लाख रुपये के ऋण के परिणामस्वरूप कुल 26 लाख रुपये का ब्याज भुगतान होगा। अवधि को 15 वर्ष तक बढ़ाने पर ब्याज का भुगतान 41 लाख रुपये हो जाता है, और 20 वर्ष के ऋण के परिणामस्वरूप 58 लाख रुपये का ब्याज भुगतान होगा।
2. ईएमआई बढ़ाने का महत्व: युवा घर खरीदने वालों के लिए कम अवधि का लोन चुनौतीपूर्ण हो सकता है, क्योंकि ज़्यादा EMI उनके बजट में फ़िट नहीं हो सकती। अगर आपको 15-20 साल की लंबी अवधि चुननी है, तो अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ EMI की राशि धीरे-धीरे बढ़ाने की कोशिश करें। हर साल EMI में 5% की बढ़ोतरी करने से 20 साल के लोन की अवधि लगभग आठ साल कम हो सकती है। यदि आप ईएमआई को सालाना 10% बढ़ाने में सफल हो जाते हैं, तो 9% ब्याज दर वाला 50 लाख रुपए का गृह ऋण केवल 10 वर्षों में चुकाया जा सकेगा।
| अपने होम लोन की अवधि कैसे कम करें | |
| यदि आप 20 साल के लिए 9% पर 50 लाख रुपये का लोन लेते हैं, तो ईएमआई 44,986 रुपये होगी | |
| यदि ईएमआई… | ऋण समाप्त हो जाएगा… |
| स्थिर रखा गया | 20 साल |
| हर साल 5% की वृद्धि | 12 वर्ष 1 माह |
| हर साल 10% की वृद्धि | 9 वर्ष 5 महीने |
जब आप हर साल अपनी आय में वृद्धि की उम्मीद करते हैं तो प्रीपेमेंट आसान हो जाता है। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि जब ऋण नया होता है तो प्रीपेमेंट का अधिक महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है, इसलिए जितनी जल्दी हो सके ईएमआई बढ़ाने का प्रयास करें। किसी भी अतिरिक्त नकदी, जैसे कि परिपक्व निवेश से आय, उपहार, या वार्षिक बोनस, का उपयोग ऋण का प्रीपेमेंट करने के लिए भी किया जाना चाहिए।
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3. बीमा: होम लोन पर विचार करते समय, ऋणदाता द्वारा दिए जाने वाले बीमा विकल्पों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। जबकि अपने आश्रितों को अवैतनिक ऋण से बचाने के लिए पर्याप्त ऋण के साथ-साथ जीवन बीमा सुरक्षित करना बुद्धिमानी है, बैंकों द्वारा बेची जाने वाली पॉलिसियों में सीमाएँ हो सकती हैं। ये पॉलिसियाँ अक्सर ऋण से जुड़ी होती हैं और इन्हें हस्तांतरित नहीं किया जा सकता है, जिसका अर्थ है कि यदि आप ऋण अवधि के दौरान ऋणदाता बदलते हैं तो वे समाप्त हो जाएँगी। इसलिए, अलग से टर्म इंश्योरेंस खरीदना उचित है, क्योंकि यदि आप ऋण का पूर्व भुगतान करते हैं या अपना ऋणदाता बदलते हैं तो भी कवरेज जारी रहेगा।
4. ऋण दर और बेंचमार्क के बीच संबंध: होम लोन चुनते समय बेंचमार्क और लोन दर के बीच संबंध को समझना ज़रूरी है। ज़्यादातर होम लोन में फ्लोटिंग दरें बाहरी बेंचमार्क से जुड़ी होती हैं, जैसे कि RBI रेपो दर, जो जून 2023 से 6.5% पर बनी हुई है। ऋणदाता रीसेट अवधि निर्धारित करते हैं, जो तिमाही, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक हो सकती है। लोन लेने से पहले रेट रीसेट की आवृत्ति निर्धारित करें। ऐसा लोन चुनें जो बाहरी बेंचमार्क दर में बदलावों को तुरंत दर्शाता हो।
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5. संयुक्त ऋण: अगर आपका जीवनसाथी कामकाजी है, तो टैक्स लाभ को अधिकतम करने के लिए संयुक्त होम लोन लेने पर विचार करें। सरकार होम लोन पर चुकाए गए ब्याज पर 2 लाख रुपये तक की कटौती की अनुमति देती है। हालांकि, घर की बढ़ती कीमतों के साथ, हाल के वर्षों में औसत ऋण राशि में काफी वृद्धि हुई है। 9% ब्याज दर पर, 20 साल के लिए 50 लाख रुपये के होम लोन पर सालाना लगभग 4.5 लाख रुपये का ब्याज लगेगा।
अगर आपका जीवनसाथी भी कमाता है, तो आप संयुक्त रूप से 4 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं, अगर पति और पत्नी दोनों संयुक्त होम लोन लेते हैं और प्रत्येक व्यक्ति व्यक्तिगत रूप से 2 लाख रुपये की कटौती का दावा करता है। इसके अतिरिक्त, कुछ राज्य कम स्टाम्प ड्यूटी दरें प्रदान करते हैं यदि संपत्ति किसी महिला के नाम पर पंजीकृत है। उदाहरण के लिए, दिल्ली में, पुरुष खरीदारों के लिए स्टाम्प ड्यूटी 6% है, जबकि महिला खरीदारों को केवल 4% का भुगतान करना पड़ता है।
