राय: सिलिकॉन वैली बैंक संकट में भारतीय रिजर्व बैंक के लिए सबक?

शुक्रवार, 10 मार्च, 2023 को, जमाकर्ताओं द्वारा बैंक पर दौड़ लगाने के कारण, कैलिफोर्निया में सिलिकॉन वैली बैंक (SVB) विफल हो गया। उसी दिन इसे फ़ेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) की प्राप्ति के तहत रखा गया था, जो $250,000 तक की सभी जमा राशि का बीमा करता है।

रविवार, 12 मार्च, 2023 को यूएस फेडरल रिजर्व (यूएस फेड) और एफडीआईसी ने घोषणा की कि सोमवार, 13 मार्च, 2023 को सभी जमा सभी एसवीबी ग्राहकों के लिए उपलब्ध होंगे। एसवीबी को एफडीआईसी के स्वामित्व वाले सिलिकॉन द्वारा ले लिया गया था। वैली ब्रिज बैंक (एसवीबीबी)।

अब इसके विपरीत भारतीय रिजर्व बैंक ने सितंबर 2019 में पंजाब एंड महाराष्ट्र को-ऑपरेटिव बैंक लिमिटेड (पीएमसी) के दिवालिया होने पर क्या किया। यह प्राचीन इतिहास की तरह लग सकता है, लेकिन यह सिर्फ चार साल पहले हुआ था। तब से, चीजें बेहतर हुई हैं – लेकिन क्या वे काफी अच्छी हैं?

FDIC की तरह, हमारे पास डिपॉजिट इंश्योरेंस एंड क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन (DICGC) है, जो RBI की 100% सहायक कंपनी है।

2019 में पीएमसी की विफलता के समय, 1 लाख रुपये तक की जमा राशि का बीमा किया गया था।

और आरबीआई ने जमाकर्ताओं के साथ कैसा व्यवहार किया? इसे हल्के ढंग से रखने के लिए, अत्यधिक असंवेदनशीलता के साथ।

अधिस्थगन के पहले छह महीनों के दौरान, वे केवल 1,000 रुपये निकाल सकते थे (हाँ, 1,000 रुपये, अगर आप इस पर विश्वास कर सकते हैं!) – बाद में इसे बढ़ाकर 25,000 रुपये कर दिया गया। आपातकालीन चिकित्सा व्यय, शादियों, व्यावसायिक व्यय, शिक्षा से संबंधित व्यय के लिए कोई छूट नहीं।

बाद में आरबीआई अनुमत PMC के जमाकर्ताओं को जून 2020 तक 1 लाख रुपये तक की निकासी करनी होगी। इसलिए, जमाकर्ताओं को बैंक के दिवालिया होने के लगभग एक साल बाद 1 लाख रुपये की बीमा राशि मिली। और 1 लाख रुपये से अधिक की कोई भी राशि हमेशा के लिए खो गई। एक मध्यम वर्ग के जमाकर्ता या पेंशन पर रहने वाले एक वरिष्ठ नागरिक या एक छोटे व्यवसाय के लिए कठिन जिसे बंद करना पड़ा।

2020 तक तेजी से आगे बढ़े, जब आरबीआई को सहकारी बैंकों पर पूर्ण नियंत्रण मिला (पहले पर्यवेक्षी कार्य आरबीआई और राज्य सरकारों के बीच साझा किया गया था) और डीआईसीजीसी बीमा राशि 5 लाख रुपये तक पहुंच गई।

लेकिन क्या स्थिति में सुधार हुआ है? मैं इस लेख को इस समय SVB की हाल ही में हुई हलचल को देखते हुए लिख रहा हूँ। एसवीबी ग्राहकों को अपनी जमा राशि निकालने में कितना समय लगा?

ठीक एक कार्य दिवस।

अब हम 3 मार्च, 2023 तक RBI और DICGC की हाल की कार्रवाइयों पर नज़र डालते हैं।

यह कहना उचित है कि हम आरबीआई और डीआईसीजीसी से यूएस फेड और एफडीआईसी के समान गति से कार्य करने की उम्मीद नहीं कर सकते हैं, लेकिन सहकारी बैंकों के जमाकर्ताओं (ज्यादातर गरीब) के लिए कुछ विचार और करुणा होनी चाहिए।

शुक्रवार, 3 मार्च, 2023 को, SVB के बंद होने के ठीक एक सप्ताह पहले, RBI ने चार सहकारी बैंकों को अपना व्यवसाय निलंबित करने के लिए कहा और जमाकर्ताओं से 5 लाख रुपये तक के जमा बीमा का दावा करने के लिए DICGC में आवेदन करने को कहा।

एक बैंक के निलंबन को लेकर आरबीआई की प्रेस विज्ञप्ति है यहाँ. अन्य बैंकों के लिए समान ऑनलाइन उपलब्ध हैं।

निलंबित किए गए चार बैंक थे:

बनारस मर्केंटाइल को-ऑपरेटिव बैंक लिमिटेड

फैज़ मर्केंटाइल को-ऑपरेटिव बैंक लिमिटेड

मुसिरी अर्बन को-ऑपरेटिव बैंक लिमिटेड

श्री महालक्ष्मी मर्केंटाइल को-ऑपरेटिव बैंक लिमिटेड

इसके बाद डीआईसीजीसी हरकत में आया। यह वास्तव में एक तमाशा था। इसका एक हिस्सा देखिए प्रेस विज्ञप्ति.

“2. उपरोक्त बैंक के जमाकर्ताओं को सलाह दी जाती है कि वे अपने जमा बीमा दावों को बैंक को प्रस्तुत करें। दावों को उनकी जमा राशि के क्रेडिट में जमा राशि प्राप्त करने के लिए आधिकारिक तौर पर पहचान के वैध दस्तावेजों और लिखित सहमति द्वारा समर्थित किया जाना चाहिए।इच्छा घोषणा), समान क्षमता और समान अधिकार में अधिकतम 5 लाख रुपये के अधीन, वैकल्पिक बैंक खाते के विवरण के साथ जिसमें उक्त राशि जमा की जाएगी। कृपया ध्यान दें कि जमा की गई इच्छा बैंक में जमाकर्ता द्वारा रखे गए सभी जमा खातों के लिए लागू होगी।

3. ऊपर बताए अनुसार वैध दस्तावेज जमा करने वाले जमाकर्ताओं को जमाकर्ताओं द्वारा निर्दिष्ट वैकल्पिक बैंक खाते में क्रेडिट द्वारा भुगतान किया जाएगा, या उनकी सहमति पर, उनके आधार से जुड़े बैंक खाते में जमाकर्ता सूची प्रस्तुत करने की वैधानिक समय सीमा के अधीन बैंक द्वारा भुगतान किया जाएगा। धारा 18 ए (2) की शर्तें।”

प्रेस विज्ञप्ति में कहा गया है कि 17 अप्रैल, 2023 तक अपने स्वयं के बैंक को धन प्राप्त करने की सहमति प्रदान की जानी चाहिए और धन (5 लाख रुपये की बीमा राशि तक) का भुगतान 1 जून, 2023 तक किया जाएगा, अर्थात लगभग तीन उनके बैंकों को आरबीआई द्वारा निलंबित किए जाने के महीनों बाद। और उस राशि का भुगतान जमाकर्ता के खाते में किया जाएगा एक और किनारा।

जमाकर्ता को किसी अन्य बैंक में खाता खोलने की आवश्यकता क्यों है जिसमें सभी नौकरशाही शामिल हैं? कई जमाकर्ता अर्ध-साक्षर हो सकते हैं और उन्हें दावा प्रपत्र भरने या अन्य बैंकों के साथ नए खाते खोलने में कठिनाई हो सकती है और वे ‘सहायक’ एजेंटों के शिकार हो सकते हैं जो कागजी कार्रवाई में मदद करने के लिए सहमत हो सकते हैं। कई छोटे शहरों में, यह एकमात्र बैंक हो सकता है। तो, जमाकर्ता क्या करता है?

और, अगले तीन महीनों के दौरान जमाकर्ता कैसे रहता है? वह अपना किराया, अपने भोजन और बिजली के बिल या मेडिकल बिल का भुगतान कैसे करता है? वह अपने बच्चों की स्कूल फीस कैसे भरता है? यदि वह एक छोटा व्यवसाय चला रहा है तो वह अपने कर्मचारियों और अपने आपूर्तिकर्ताओं को भुगतान कैसे करेगा?

लगभग हैं 1,00,000 शहरी और ग्रामीण सहकारी बैंक भारत में।

इन बैंकों की एक बड़ी संख्या राजनीतिक हैकर्स और उनके सरोगेट्स द्वारा चलाई जाती है, जिनका मुख्य उद्देश्य बैंकों को दूध देना है, उनके खराब शासन मानकों से मदद मिलती है। यदि लगभग 1 लाख सहकारी बैंक हैं, तो उनमें से कई खराब तरीके से चलते हैं, यह आश्चर्य की बात नहीं है कि उनमें से बहुत से विफल हो जाते हैं।

मैं कोई बैंकर नहीं हूं, लेकिन चूंकि केवल चार बैंक शामिल हैं, क्या डीआईसीजीसी इन बैंकों में से प्रत्येक में तुरंत एक छोटी टीम के साथ एक रिसीवर नहीं लगा सकता था और डीआईसीजीसी से विफल बैंकों को बीमित राशि की सीमा तक धन हस्तांतरित कर सकता था ? डीआईसीजीसी पर्यवेक्षण के तहत, यह उन जमाकर्ताओं को सक्षम करेगा जो ऐसा करने के लिए नकद में अपनी जमा राशि वापस लेना चाहते थे और जो उन्हें ऐसा करने के लिए अन्य बैंकों में स्थानांतरित करना चाहते थे – और इस सभी कागजी कार्रवाई या समय सीमा के बिना। हालांकि यह एक दिन में करना संभव नहीं हो सकता है, लेकिन क्या यह एक या दो सप्ताह में नहीं किया जा सकता है?

यह भी ध्यान रखें कि, उन जमाकर्ताओं (अक्सर छोटे व्यवसायों या सेवानिवृत्त स्थानीय सरकारी कर्मचारियों या पेंशनभोगियों) के बारे में जिनके पास रुपये से अधिक जमा थे। 5 लाख, उनकी गाढ़ी कमाई डूब गई। यह वह कीमत है जो जमाकर्ता सहकारी बैंक में खाता रखने के लिए चुकाता है।

यह पहेली कुछ सुधारों के साथ दशकों से चल रही है, लेकिन यह अनिवार्य रूप से “नौकरशाही पहले, जमाकर्ता बाद में” मॉडल है।

और यदि आप मुझ पर विश्वास नहीं करते हैं, तो देखें कि आरबीआई कैसे प्रतिक्रिया करता है जब एक वाणिज्यिक बैंक संकट में होता है और जमाकर्ताओं का भाग्य – बड़े और छोटे दोनों – वाणिज्यिक बैंकों में।

आइए बैंक ऑफ राजस्थान (बीओआर) के मामले को देखें। इस बैंक में शासन की गंभीर समस्याएँ थीं। नवंबर 2009 में, RBI ने भारतीय स्टेट बैंक (SBI) के एक वरिष्ठ अधिकारी को बैंक का प्रमुख नियुक्त किया। मार्च 2010 में, RBI ने बैंक के विशेष ऑडिट का आदेश दिया। कुछ महीने बाद, RBI ने BoR को ICICI बैंक के साथ समामेलन में बदल दिया। किसी जमाकर्ता का एक रुपया नहीं डूबा।

मार्च 2020 में, जब यस बैंक में एनपीए की गंभीर समस्या थी (जो बहुत पहले स्पष्ट थी), आरबीआई ने बहुत तेजी से काम किया, और बैंक को स्थिर करने के लिए एसबीआई और बैंकों के एक संघ को लाया गया। 30 दिनों के लिए किसी प्रकार की रोक थी लेकिन फिर सब कुछ सामान्य हो गया था, और जमाकर्ता सुरक्षित थे और उनकी पूरी पहुंच थी सभी उनकी जमा राशि।

या लक्ष्मी विलास बैंक को लें। 17 नवंबर, 2021 को, जब आरबीआई को बैंक को पुनर्जीवित करने और जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा करने की कोई संभावना नहीं दिखी, तो उसने एक महीने की मोहलत दे दी। उस अवधि के दौरान, इसने कुछ सीमाएं लगाईं कि जमाकर्ता क्या निकाल सकते हैं। उसी दिन, आरबीआई ने डीबीएस बैंक के साथ बैंक के समामेलन का आशीर्वाद दिया और जमाकर्ता थे पूरी तरह से सुरक्षित। 27 नवंबर, 2021 को रोक हटा ली गई और लक्ष्मी विलास बैंक की शाखाओं ने डीबीएस शाखाओं के रूप में परिचालन शुरू कर दिया।

और, निश्चित रूप से, यदि कोई सार्वजनिक क्षेत्र का बैंक संकट में है, तो सरकार उसे पुनर्जीवित करने के लिए अतिरिक्त पूंजी लगाती है या किसी अन्य सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक के साथ उसका विलय कर देती है। और जमाकर्ता पूरी तरह से सुरक्षित हैं।

इसलिए, जब एक वाणिज्यिक बैंक को समस्या होती है, तो जमाकर्ता ठीक होते हैं नहीं वित्तीय क्षति। नहीं रु. DICGC ने वाणिज्यिक बैंकों में जमाकर्ताओं के लिए 5 लाख की सीमा !!

जब एक सहकारी बैंक दिवालिया हो जाता है और जमाकर्ताओं को छोड़कर किसी को परेशान नहीं किया जाता है तो क्या होता है इसके विपरीत। इसे कई लोग कहते हैं: “समाजवाद अमीरों के लिए और पूंजीवाद गरीबों के लिए”।

आइए इस शर्मनाक उपहास को रोकें। किसी भी निष्पक्ष समाज में, सबसे कमजोर व्यक्ति को सबसे बड़ा जोखिम लेने और सबसे भारी वित्तीय बोझ उठाने के लिए कहना अनुचित है।

आरबीआई और डीआईसीजीसी को असफल सहकारी बैंकों के इन ग्राहकों को उनकी जमा राशि का तेजी से, पूरी तरह से और दर्द रहित भुगतान करने के लिए तत्काल काम करने की आवश्यकता है।

(दोराब आर सोपारीवाला एनडीटीवी में संपादकीय सलाहकार हैं और राजनीतिक और आर्थिक मुद्दों पर लिखते हैं।)

अस्वीकरण: ये लेखक के निजी विचार हैं।