प्रधानमंत्री जन धन खातों ने वित्तीय समावेशन को कैसे गति दी – टाइम्स ऑफ इंडिया
जब हम कुछ खास चीजों की आकांक्षा रखते हैं और उन्हें हासिल करने के लिए कड़ी मेहनत करते हैं, तो हम अपनी सफलता पर केवल थोड़े समय के लिए ही खुश होते हैं। फिर, एक मानसिक रीसेट होता है। जो हासिल किया गया है वह बेंचमार्क बन जाता है। जो अभी भी मायावी है वह अगली खोज या बेचैनी का कारण बन जाता है। यह अधिकांश मनुष्यों के लिए सच है। हम सार्वजनिक नीतियों के संबंध में इसी तरह का दृष्टिकोण अपनाते हैं। हम कुछ नीतियों या कार्यों के लिए शोर मचाते हैं। जब सरकार लंबे समय से चली आ रही समस्या का समाधान करती है, तो मानक और भी ऊंचे हो जाते हैं। उपलब्धि की अपर्याप्त स्वीकृति और प्रतितथ्यात्मक चिंतन – निम्नतर यथास्थिति की दृढ़ता। प्रधानमंत्री जन धन प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई), जो अपनी दसवीं वर्षगांठ मना रही है, ऐसा ही एक मामला है।
लंबे समय से हम करोड़ों भारतीयों के वित्तीय बहिष्कार पर शोक मना रहे हैं। 2014 में, तत्कालीन नई एनडीए सरकार ने करोड़ों भारतीयों को आर्थिक रूप से वंचित करने का चुनौतीपूर्ण कार्य अपने हाथ में लिया। औपचारिक वित्तीय प्रणालीयह एक शानदार सफलता साबित हुई। 14 अगस्त, 2024 तक, 53.1 करोड़ से ज़्यादा लाभार्थी थे और कुल जमा राशि 2.3 लाख करोड़ रुपये से ज़्यादा थी। लगभग तीस करोड़ लाभार्थी महिलाएँ हैं।
'डिजिटल वित्तीय अवसंरचना का डिजाइन: भारत से सबक' शीर्षक वाले शोध पत्र में बैंक फॉर इंटरनेशनल सेटलमेंट्स के शोधकर्ताओं ने कहा, “डिजिटल वित्तीय अवसंरचना के निम्न स्तर को देखते हुए, भारत में डिजिटल भुगतान में भारी गिरावट आई है। वित्तीय समावेशन वर्ष 2008 में औपचारिक पहचान के आधार पर, एक दशक से भी कम समय पहले भारत के सामने चुनौतियों का परिमाण बहुत बड़ा था। बैंक खाता आंकड़ों और ऊपर चर्चित प्रति व्यक्ति सकल घरेलू उत्पाद के साथ संबंधों के आधार पर, एक मोटा अनुमान यह है कि यदि भारत पूरी तरह से पारंपरिक विकास प्रक्रियाओं पर निर्भर रहता तो 80% वयस्कों के पास बैंक खाता होने का लक्ष्य प्राप्त करने में 47 वर्ष लग जाते।”
एक अन्य शोध ('बैंकिंग द अनबैंक्ड: 280 मिलियन नए बैंक खाते क्या बताते हैं') वित्तीय पहुंच?', सितंबर 2023) से पता चलता है कि पीएमजेडीवाई खातों ने वित्तीय बचत को सुरक्षित रखने में मदद की क्योंकि चोरी की आशंका वाले क्षेत्रों में पीएमजेडीवाई खातों का अधिक उपयोग हुआ। इससे अनौपचारिक स्रोतों से उधार लेने में भी कमी आई, जो आम तौर पर उच्च ब्याज दर वसूलते हैं।
ऐसी दुनिया में जहाँ तुरंत निर्णय लेना अपवाद से ज़्यादा आम बात है, टिप्पणीकारों ने बताया कि PMJDY खाते ज़्यादातर ज़ीरो-बैलेंस खाते थे। इन खातों में कुल जमा राशि 2.3 लाख करोड़ रुपये से ज़्यादा है। कोविड के दौरान इन खातों की उपयोगिता अमूल्य साबित हुई। केंद्र सरकार ने इन खातों में सीधे लाभ हस्तांतरित किया। तीन वित्तीय वर्षों (वित्त वर्ष 20 से वित्त वर्ष 22) में, लगभग 8.1 लाख करोड़ रुपये सीधे लाभार्थियों के बैंक खातों में हस्तांतरित किए गए। डिजिटल भुगतान के बुनियादी ढांचे के विकास के साथ, इसने महामारी के चरम समय के दौरान नो-टच भुगतान की सुविधा प्रदान की।
उभरते शोध ('क्या ओपन बैंकिंग से ऋण की पहुँच बढ़ती है?', अगस्त 2024) से पता चलता है कि PMJDY ने ओपन बैंकिंग की सुविधा प्रदान की है – किसी भी वित्तीय संस्थान को ग्राहक द्वारा अनुमत डेटा साझा करना। अधिक विशेष रूप से, अधिक PMJDY खातों वाले क्षेत्रों में फिनटेक के नेतृत्व में ऋण वृद्धि में वृद्धि हुई है, और सस्ते और बेहतर इंटरनेट कनेक्टिविटी वाले क्षेत्रों में प्रभाव अधिक मजबूत थे। 'खाता एकत्रीकरण' ओपन बैंकिंग की अभिव्यक्ति है। यह जनता को अधिक वित्तीय उत्पादों और सेवाओं तक पहुँचने में सक्षम बना रहा है।
व्यवहारिक रूप से, PMJDY ने महिलाओं को अपने स्वयं के खाते और खातों में पैसे देकर सशक्त बनाया है। इस वित्तीय स्वतंत्रता को मापना कठिन है, लेकिन यह महत्वपूर्ण है। भारत में महिलाओं में आम तौर पर बचत की प्रवृत्ति अधिक होती है, और समय के साथ, इससे परिवारों के लिए वित्तीय सुरक्षा बढ़ सकती है और राष्ट्रीय बचत दर में वृद्धि हो सकती है। इसके अलावा, यह महिला उद्यमिता को बढ़ावा दे सकता है। स्टार्टअप इंडिया, स्टार्टअप को बढ़ावा देने के लिए एक सरकारी पहल और स्टैंड-अप इंडिया, महिलाओं और एससी/एसटी समुदायों के बीच उद्यमिता को बढ़ावा देने की एक योजना के माध्यम से उद्यमिता की लहर में महिलाओं की भागीदारी काफी उत्साहजनक रही है।
हम प्रतितथ्यात्मक चिंतन की चुनौती पर वापस आते हैं। पीएमजेडीवाई ने खाताधारकों को जो लाभ प्रदान किए हैं, उनके साक्ष्य के आलोक में, प्रतितथ्यात्मक की कल्पना करना कठिन नहीं है। पिछले दशक में भारत की विकास उपलब्धियाँ काफी कम होतीं, यदि पीएमजेडीवाई को शुरू करने का दूरदर्शी निर्णय और कम समय में इसका सफल क्रियान्वयन न होता।
(लेखक वित्त मंत्रालय में मुख्य आर्थिक सलाहकार हैं)
लंबे समय से हम करोड़ों भारतीयों के वित्तीय बहिष्कार पर शोक मना रहे हैं। 2014 में, तत्कालीन नई एनडीए सरकार ने करोड़ों भारतीयों को आर्थिक रूप से वंचित करने का चुनौतीपूर्ण कार्य अपने हाथ में लिया। औपचारिक वित्तीय प्रणालीयह एक शानदार सफलता साबित हुई। 14 अगस्त, 2024 तक, 53.1 करोड़ से ज़्यादा लाभार्थी थे और कुल जमा राशि 2.3 लाख करोड़ रुपये से ज़्यादा थी। लगभग तीस करोड़ लाभार्थी महिलाएँ हैं।
'डिजिटल वित्तीय अवसंरचना का डिजाइन: भारत से सबक' शीर्षक वाले शोध पत्र में बैंक फॉर इंटरनेशनल सेटलमेंट्स के शोधकर्ताओं ने कहा, “डिजिटल वित्तीय अवसंरचना के निम्न स्तर को देखते हुए, भारत में डिजिटल भुगतान में भारी गिरावट आई है। वित्तीय समावेशन वर्ष 2008 में औपचारिक पहचान के आधार पर, एक दशक से भी कम समय पहले भारत के सामने चुनौतियों का परिमाण बहुत बड़ा था। बैंक खाता आंकड़ों और ऊपर चर्चित प्रति व्यक्ति सकल घरेलू उत्पाद के साथ संबंधों के आधार पर, एक मोटा अनुमान यह है कि यदि भारत पूरी तरह से पारंपरिक विकास प्रक्रियाओं पर निर्भर रहता तो 80% वयस्कों के पास बैंक खाता होने का लक्ष्य प्राप्त करने में 47 वर्ष लग जाते।”
एक अन्य शोध ('बैंकिंग द अनबैंक्ड: 280 मिलियन नए बैंक खाते क्या बताते हैं') वित्तीय पहुंच?', सितंबर 2023) से पता चलता है कि पीएमजेडीवाई खातों ने वित्तीय बचत को सुरक्षित रखने में मदद की क्योंकि चोरी की आशंका वाले क्षेत्रों में पीएमजेडीवाई खातों का अधिक उपयोग हुआ। इससे अनौपचारिक स्रोतों से उधार लेने में भी कमी आई, जो आम तौर पर उच्च ब्याज दर वसूलते हैं।
ऐसी दुनिया में जहाँ तुरंत निर्णय लेना अपवाद से ज़्यादा आम बात है, टिप्पणीकारों ने बताया कि PMJDY खाते ज़्यादातर ज़ीरो-बैलेंस खाते थे। इन खातों में कुल जमा राशि 2.3 लाख करोड़ रुपये से ज़्यादा है। कोविड के दौरान इन खातों की उपयोगिता अमूल्य साबित हुई। केंद्र सरकार ने इन खातों में सीधे लाभ हस्तांतरित किया। तीन वित्तीय वर्षों (वित्त वर्ष 20 से वित्त वर्ष 22) में, लगभग 8.1 लाख करोड़ रुपये सीधे लाभार्थियों के बैंक खातों में हस्तांतरित किए गए। डिजिटल भुगतान के बुनियादी ढांचे के विकास के साथ, इसने महामारी के चरम समय के दौरान नो-टच भुगतान की सुविधा प्रदान की।
उभरते शोध ('क्या ओपन बैंकिंग से ऋण की पहुँच बढ़ती है?', अगस्त 2024) से पता चलता है कि PMJDY ने ओपन बैंकिंग की सुविधा प्रदान की है – किसी भी वित्तीय संस्थान को ग्राहक द्वारा अनुमत डेटा साझा करना। अधिक विशेष रूप से, अधिक PMJDY खातों वाले क्षेत्रों में फिनटेक के नेतृत्व में ऋण वृद्धि में वृद्धि हुई है, और सस्ते और बेहतर इंटरनेट कनेक्टिविटी वाले क्षेत्रों में प्रभाव अधिक मजबूत थे। 'खाता एकत्रीकरण' ओपन बैंकिंग की अभिव्यक्ति है। यह जनता को अधिक वित्तीय उत्पादों और सेवाओं तक पहुँचने में सक्षम बना रहा है।
व्यवहारिक रूप से, PMJDY ने महिलाओं को अपने स्वयं के खाते और खातों में पैसे देकर सशक्त बनाया है। इस वित्तीय स्वतंत्रता को मापना कठिन है, लेकिन यह महत्वपूर्ण है। भारत में महिलाओं में आम तौर पर बचत की प्रवृत्ति अधिक होती है, और समय के साथ, इससे परिवारों के लिए वित्तीय सुरक्षा बढ़ सकती है और राष्ट्रीय बचत दर में वृद्धि हो सकती है। इसके अलावा, यह महिला उद्यमिता को बढ़ावा दे सकता है। स्टार्टअप इंडिया, स्टार्टअप को बढ़ावा देने के लिए एक सरकारी पहल और स्टैंड-अप इंडिया, महिलाओं और एससी/एसटी समुदायों के बीच उद्यमिता को बढ़ावा देने की एक योजना के माध्यम से उद्यमिता की लहर में महिलाओं की भागीदारी काफी उत्साहजनक रही है।
हम प्रतितथ्यात्मक चिंतन की चुनौती पर वापस आते हैं। पीएमजेडीवाई ने खाताधारकों को जो लाभ प्रदान किए हैं, उनके साक्ष्य के आलोक में, प्रतितथ्यात्मक की कल्पना करना कठिन नहीं है। पिछले दशक में भारत की विकास उपलब्धियाँ काफी कम होतीं, यदि पीएमजेडीवाई को शुरू करने का दूरदर्शी निर्णय और कम समय में इसका सफल क्रियान्वयन न होता।
(लेखक वित्त मंत्रालय में मुख्य आर्थिक सलाहकार हैं)
