पेटीएम अभी भी करो? कैसे एक स्टार्टअप स्टार एक सावधान करने वाली कहानी बन गया | इंडिया बिजनेस न्यूज़ – टाइम्स ऑफ़ इंडिया
आरबीआई के इरादे स्पष्ट थे, भले ही उसके शब्द गूढ़ हों। इसने आदेश दिया कि पेटीएम पेमेंट्स बैंक नई जमा स्वीकार नहीं कर सकता है और जमा में पैसा निकाला जा सकता है, और इसने यथास्थिति पर लौटने के लिए कोई रोडमैप नहीं सुझाया है।
आरबीआई ने 2 साल पहले पेटीएम पेमेंट्स बैंक से नए ग्राहक न जोड़ने को कहा था
दरअसल, आरबीआई चाहता था कि पेटीएम बैंक के जमा खातों में जमा सारा पैसा उन लोगों के पास वापस चला जाए जिन्होंने विजय शेखर शर्मा के बैंक में अपना पैसा जमा किया था। और, शायद, पेटीएम पेमेंट्स बैंक का ख़त्म होना ठीक है।
आरबीआई को अपनी कार्रवाई के व्यापक वित्तीय संक्रामक प्रभाव के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, क्योंकि भुगतान बैंकों के पदचिह्न सीमित हैं। लेकिन इससे पेटीएम की यूपीआई सेवा और उसके फास्टैग व्यवसाय के लाखों व्यापारियों और उपयोगकर्ताओं के बीच दहशत फैल गई।
तो, एक बार प्रतिष्ठित फिनटेक कंपनी, जो कई मायनों में अग्रणी थी, इतनी परेशानी में क्यों है? यह महत्वाकांक्षी महत्वाकांक्षा के अनुपालन में ढिलाई बरतने की कहानी है। विजय शेखर शर्मा के पेमेंट्स बैंक को आरबीआई ने दो साल पहले नए ग्राहक नहीं जोड़ने को कहा था। केंद्रीय बैंक के अनुसार केवाईसी (अपने ग्राहक को जानें) का अनुपालन या इसकी कमी एक बड़ी समस्या थी।
केवाईसी आधुनिक बैंकिंग का आधार है, जो संदिग्ध व्यवसाय, मनी लॉन्ड्रिंग और अन्य अप्रिय गतिविधियों के खिलाफ एक नियामक हथियार है। लेकिन इस खेल में बदमाश हमेशा एक कदम आगे रहते हैं – केवाईसी मानदंडों को उलट दिया जा सकता है, उदाहरण के लिए, एक पैन कार्ड का उपयोग कई बैंक खाते खोलने के लिए किया जाता है, या बैंक किसी ग्राहक या उसके सत्यापन के लिए आवश्यक सभी बक्सों पर टिक करने के लिए उत्सुक नहीं है। बस केवाईसी विवरण प्राप्त करने के बारे में ज्यादा चिंता नहीं करता।
जब ऐसा होता है, तो ऐसा बैंक धोखेबाज़ के लिए स्वर्ग जैसा होता है। मनी लॉन्ड्रिंग और डिजिटल वित्तीय धोखाधड़ी (जामताड़ा या इसके नवीनतम अवतार, नूंह के बारे में सोचें) के लिए धन को खातों में जमा किया जा सकता है, जो जांचकर्ताओं को खरगोश के बिल में ले जाएगा, क्या उन्हें यह पता लगाना शुरू करना चाहिए कि वास्तव में लूट किसको मिल रही है। संदिग्ध केवाईसी का मतलब है कि गुप्तचरों का डिजिटल गतिरोध समाप्त हो गया है।
मीडिया को ऑफ-रिकॉर्ड ब्रीफिंग में नियामकों ने कहा है कि यह पेटीएम पेमेंट्स बैंक की प्रमुख समस्याओं में से एक थी। कई पेटीएम वॉलेट मामूली कमाई के लिए गुल्लक थे। स्पष्ट रूप से, दो साल पहले की चेतावनी से बैंक चलाने वालों या इससे भी महत्वपूर्ण, बैंक की मूल कंपनी वन97, जो सर्वव्यापी पेटीएम ऐप का मालिक है, के मालिकों पर ज्यादा असर नहीं पड़ा।
वास्तव में, न केवल मूल कंपनी और बैंक के बीच स्पष्ट रूप से कोई चीनी दीवार नहीं है, जैसा कि माना जाता है, ऐसा लगता है कि कोई दीवार ही नहीं है। आरोप हैं कि वन97 की आईटी इन्फ्रा ने पेटीएम बैंक के संचालन को चलाया, कि दोनों संस्थाओं के बीच कोई संचालन पृथक्करण नहीं था और इंट्रा-ग्रुप लेनदेन का खुलासा नहीं किया गया था, क्योंकि यदि आप आरबीआई की निगरानी में हैं तो ऐसा होना ही चाहिए।
यह सब बहुत गलत लग रहा है, और यह तब हुआ जब पेटीएम का यूपीआई व्यवसाय डिजिटल भुगतान पैक का नेतृत्व कर रहा था, जो भारत की भुगतान क्रांति का सितारा था। अब पेटीएम की प्रतिष्ठा के साथ क्या हो रहा है, इसे देखते हुए, आपको आश्चर्य होगा कि शर्मा आखिर बैंकिंग में क्यों आए? उसने ऐसा इसलिए किया क्योंकि वह यही करता है – अगली बड़ी चीज़ की तलाश में, हमेशा छोटे लेकिन महत्वपूर्ण विवरणों पर ध्यान नहीं देता।
टीओआई ने पेटीएम को सवाल भेजे थे। समाचार लिखे जाने तक कोई प्रतिक्रिया नहीं आई थी।
1990 के दशक में वापस जाएँ
जब नोटबंदी से सात महीने पहले 2016 में यूपीआई लॉन्च किया गया था, तब आरबीआई गवर्नर रघुराम राजन ने कहा था, “पेटीएम एक इनोवेटिव फर्म है, और इनोवेटिव कंपनियां हमेशा नियामकों के साथ सहज नहीं होती हैं। लेकिन हम यह देखना चाहते हैं कि वे सिस्टम को कहां धकेलते हैं, इसलिए वे हमारे पास भुगतान बैंक का लाइसेंस है। हम इन टेलीकॉम कंपनियों और इन स्टार्टअप्स को देख रहे हैं और जैसे-जैसे आगे बढ़ेंगे, पता लगाएंगे।”
इस नए प्रकार के बैंक के कई शुरुआती उत्साही लोगों ने सिस्टम को आगे नहीं बढ़ाया, वास्तव में, वे पूरी तरह से बाहर हो गए। वोडाफोन के एमपेसा, आदित्य बिड़ला मनी और टेक महिंद्रा बैंक लाइसेंस मिलने के बाद भी कारोबार में नहीं उतरे। शर्मा ने किया।
उन्होंने ऐसा इसलिए किया क्योंकि 1990 के दशक से ही, जब उन्होंने वन97 लॉन्च किया था – 197 एमटीएनएल की निर्देशिका पूछताछ सेवा नंबर था – वह एक शानदार, बड़ी चीज़ बनाना चाह रहे थे। One97, जो लैंडलाइन पर ज्योतिष भविष्यवाणियों जैसी सेवाएं प्रदान करता था, जब भारत में हैंडसेट क्रांति आई तो उसने मोबाइल, पेटीएम के माध्यम से भुगतान करना शुरू कर दिया।
पेटीएम अपने लॉन्च के साथ ही काफी सफल रहा। इसका स्वच्छ इंटरफ़ेस डीटीएच बिलों का भुगतान करने या प्रीपेड फोन रिचार्ज करने के इच्छुक ग्राहकों के लिए नया था।
भारत के डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र के साथ पेटीएम का विकास हुआ। जब उबर को भारत के बाहर क्रेडिट कार्ड से भुगतान संसाधित करने से रोक दिया गया, तो पेटीएम ने त्वरित भुगतान प्रणाली के लिए उबर के साथ साझेदारी की। चीनी दिग्गज एएनटी फाइनेंशियल ने शेखर के स्टार्टअप में निवेश करने के बाद, क्यूआर कोड विकसित करना शुरू कर दिया, जो अब चमकदार हाइपरमार्केट से लेकर दूरदराज के गांवों में छोटी दुकानों तक, हर जगह घर्षण रहित भुगतान का बहुत परिचित प्रतीक है। QR कोड एक चीनी भुगतान कंपनी Alipay का आविष्कार था, जिसने उन्हें 2011 में तैनात किया था। फिर नोटबंदी हुई और UPI का लॉन्च हुआ।
एनपीसीआई (नेशनल पेमेंट्स काउंसिल ऑफ इंडिया) और आरबीआई के बीच, संपूर्ण भुगतान वास्तुकला में आमूल-चूल परिवर्तन आया, जिसे कुछ अन्य देशों ने देखा है। पेटीएम का ब्रांड नाम लगभग डिजिटल भुगतान का पर्याय बन गया। भले ही आप Google Pay का उपयोग करते हों, एक छोटे व्यवसाय के मालिक भी कहेंगे 'पेटीएम कर दीजिए'। लेकिन शर्मा हमेशा चाहते थे कि पेटीएम एक 'मार्केटप्लेस' बने, उनके लिए भुगतान एक 'फ्लाईव्हील', एक सक्षमकर्ता था। पेटीएम को एक डिजिटल सुपरमार्केट बनना था – भुगतान, सामान खरीदना और आसानी से बैंक खाता प्राप्त करना।
आरबीआई दर्ज करें
इसमें कोई संदेह नहीं है कि पेटीएम बैंक अपनी सेवाओं के माध्यम से त्वरित, कुशल सेवाएं प्रदान करता है, न ही इसके वॉलेट FASTag, खाद्य वितरण ऐप आदि का उपयोग करने वालों के लिए एक सहज चेकआउट विकल्प प्रदान करते हैं। इसमें कोई संदेह नहीं है कि पेटीएम-अग्रणी क्यूआर कोड ने भुगतान में क्रांति ला दी है। दोनों में से एक। लेकिन उस सफलता के कुछ पहलुओं ने कई स्टार्टअप्स की हमेशा जल्दी में रहने की आदत के साथ मिलकर एक ऐसा बिजनेस मॉडल तैयार किया, जो आरबीआई को अजीब लगने लगा।
पहली चिंता बंद लूप क्यूआर कोड प्रणाली थी – पेटीएम के क्यूआर कोड केवल पेटीएम के थे, जो अन्य भुगतान सेवाओं के उपयोगकर्ताओं के लिए अवरुद्ध थे। यह चीन का मॉडल है और आरबीआई इससे सहज नहीं था। इसलिए, एक समिति गठित की गई और पाठक समिति ने सिफारिश की कि सभी क्यूआर कोड को इंटरऑपरेबल बनाया जाना चाहिए। यही कारण है कि प्रत्येक क्यूआर कोड अब किसी भी भुगतान ऐप द्वारा स्कैन किया जा सकता है।
लेकिन बड़ी समस्या पेटीएम पेमेंट्स बैंक के लिए One97 का आक्रामक ग्राहक अधिग्रहण अभियान था। केवाईसी नियम सख्त हो गए थे, आरबीआई ने अपने अधीन आने वाली हर वित्तीय इकाई को इसे गंभीरता से लेने को कहा था। लेकिन One97, जो अधिक से अधिक लोगों को अपने साथ जोड़ना चाहता था, ने अपने व्यापक पोर्टफोलियो के लिए ग्राहकों को आकर्षित करने के सस्ते तरीके के रूप में ढीले केवाईसी मानदंडों को देखा।
इससे पहले कि यह झटका लगे, आरबीआई ने पेटीएम पेमेंट्स बैंक को व्यवहार में लाने की कोशिश की। इसने चेतावनियाँ दीं, इसने नए ग्राहक अधिग्रहण को रोक दिया। लेकिन, अधिकारियों का कहना है – वे चल रही नियामक कार्रवाई के कारण अपनी पहचान उजागर नहीं करना चाहते थे – कुछ भी काम नहीं आया। शायद, लॉन्डर्स और धोखेबाजों द्वारा पेटीएम पेमेंट्स बैंक खातों को एक प्रमुख व्यावसायिक उपकरण के रूप में उपयोग करना अंतिम उकसावे की बात थी।
समस्या यह भी थी कि लाखों लोगों के शामिल होने और इसकी मूल कंपनी के ऐप के मुख्य ग्राहक के रूप में बिजनेस इंटरफ़ेस के कारण, पेटीएम या वन97 को उतनी गर्मी महसूस नहीं हुई, जितनी, मान लीजिए, एक नियमित बैंक को होती है।
इसलिए, आरबीआई ने काफी हद तक वही किया जो उसे करना चाहिए था – एक संकेत भेजना कि पेटीएम पेमेंट्स बैंक खातों में पैसा रखना एक जोखिम भरा काम था।
तो अब आगे क्या?
टीओआई ने जिन वित्तीय विशेषज्ञों से बात की – उन सभी ने 'संवेदनशीलताओं' का हवाला देते हुए ऑफ रिकॉर्ड बात की – उन्होंने पेटीएम पेमेंट्स बैंक के लिए कोई खास उम्मीद नहीं जताई। प्रतिद्वंद्वी भुगतान ऐप के अधिकारियों ने कहा कि पेटीएम बैंक खातों का व्यापक रूप से संदिग्ध नकदी जमा करने के लिए उपयोग किया जा रहा है।
एक वित्तीय बुनियादी ढांचा प्रदाता के एक वरिष्ठ अधिकारी ने कहा कि यह देखना कठिन है कि पेटीएम पेमेंट्स बैंक इससे कैसे उबरेगा। उन्होंने कहा कि समापन के दौरान चुनौतियां बैंक का उपयोग करने वाले व्यापारियों के प्रवासन के साथ-साथ FASTag ग्राहकों के प्रवासन की भी होंगी। उन्होंने अनुमान लगाया, आरबीआई इसकी अनुमति देने की समयसीमा बढ़ा सकता है.
एक वरिष्ठ बैंकर ने कहा कि पेटीएम पेमेंट्स बैंक के उपयोगकर्ता आधार के आकार को देखते हुए, यदि एकमुश्त प्रवासन की योजना बनाई गई है, तो केवल एसबीआई या एचडीएफसी या आईसीआईसीआई जैसे बड़े बैंक ही इसे संभाल सकते हैं।
एक अन्य बैंकर ने कहा कि भुगतान बैंक के बिना, पेटीएम केवल Google Pay या PhonePe की तरह एक सेवा प्रदाता होगा। साथ ही, उन्होंने कहा, पेटीएम को यूपीआई कारोबार के कुछ पहलुओं के लिए भी नई अनुमति लेनी पड़ सकती है।
यह सब, और भुगतान सेवाओं के उपयोगकर्ताओं और व्यापारियों के बीच पहले से ही व्यापक प्रतिष्ठा क्षति हो रही है। अगर कंपनी को 'पेटीएम करो' को 'पेटीएम मत करो' में बदलने से रोकना है, तो उसे बचाव कार्य करना होगा।
