कैसे फेडरल रिजर्व दर में वृद्धि क्रेडिट कार्ड ऋण, ऑटो ऋण को प्रभावित करेगा – टाइम्स ऑफ इंडिया

न्यूयॉर्क: द फेडरल रिजर्व मुद्रास्फीति को कम करने के अपने अभियान में अपनी प्रमुख ब्याज दर को फिर से बढ़ा दिया है, एक ऐसा कदम जो ज्यादातर अमेरिकियों को सीधे प्रभावित करेगा।
बुधवार को द केंद्रीय बैंक ने अपनी बेंचमार्क दर को एक चौथाई अंक बढ़ाकर 5.1% कर दिया. क्रेडिट कार्ड, बंधक और ऑटो ऋण पर दरें, जो 2017 के बाद से बढ़ रही हैं सिंचित पिछले साल दरें बढ़ाना शुरू किया, सभी और भी अधिक बढ़ने के लिए खड़े हैं। परिणाम उपभोक्ताओं और व्यवसायों दोनों के लिए अधिक बोझिल ऋण लागत होगी।
दूसरी ओर, कई बैंक अब बचत खातों पर उच्च दर की पेशकश कर रहे हैं, जिससे बचतकर्ताओं को अधिक ब्याज अर्जित करने का अवसर मिल रहा है।
हालांकि, अर्थशास्त्रियों को चिंता है कि मार्च 2022 से फेड द्वारा 10 दरों में वृद्धि की लकीर अंततः अर्थव्यवस्था को बहुत अधिक धीमा कर सकती है और मंदी का कारण बन सकती है।
यहाँ क्या जानना है:
दर में वृद्धि को क्या बढ़ावा दे रहा है?
संक्षिप्त उत्तर: मुद्रास्फीति। हाल के महीनों में मुद्रास्फीति धीमी रही है, लेकिन यह अभी भी उच्च है। एक साल पहले मापी गई, मार्च में उपभोक्ता कीमतें 5% ऊपर थीं, फरवरी की 6% साल-दर-साल वृद्धि से तेजी से नीचे।
फेड का लक्ष्य उपभोक्ता खर्च को धीमा करना है, जिससे घरों, कारों और अन्य वस्तुओं और सेवाओं की मांग कम हो जाती है, अंततः अर्थव्यवस्था को ठंडा कर दिया जाता है और कीमतें कम हो जाती हैं।
फेड चेयर जेरोम पॉवेल अतीत में स्वीकार किया है कि आक्रामक रूप से दरें बढ़ाने से परिवारों के लिए “कुछ दर्द” होगा, लेकिन कहा कि उच्च मुद्रास्फीति को कुचलने के लिए ऐसा करना आवश्यक है।
सबसे अधिक प्रभावित कौन है?
घर, कार या बड़े उपकरण जैसी बड़ी खरीदारी करने के लिए पैसे उधार लेने वाला कोई भी व्यक्ति हिट होने की संभावना है। नई दर किसी भी उपभोक्ता के लिए मासिक भुगतान और लागत में भी वृद्धि करेगी जो पहले से ही क्रेडिट कार्ड ऋण पर ब्याज का भुगतान कर रहे हैं।
Bankrate.com के मुख्य वित्तीय विश्लेषक ग्रेग मैकब्राइड ने कहा, “उपभोक्ताओं को आपातकालीन बचत करने और कर्ज चुकाने पर ध्यान देना चाहिए।” “भले ही यह अंतिम फेड दर वृद्धि साबित हो, ब्याज दरें अभी भी उच्च हैं और इस तरह बनी रहेंगी।”
क्रेडिट कार्ड के साथ क्या हो रहा है?
फेड के नवीनतम कदम से पहले ही, Bankrate.com के अनुसार, क्रेडिट कार्ड उधार 1996 के बाद से उच्चतम स्तर पर पहुंच गया था।
सबसे हालिया उपलब्ध आंकड़ों से पता चला है कि 46% लोग महीने दर महीने कर्ज ले रहे थे, जो एक साल पहले 39% था। फेड के अनुसार, 2022 की चौथी तिमाही में कुल क्रेडिट कार्ड बैलेंस $986 बिलियन था, जो एक रिकॉर्ड उच्च है, हालांकि यह राशि मुद्रास्फीति के लिए समायोजित नहीं है।
उन लोगों के लिए जो कमजोर क्रेडिट स्कोर के कारण कम दर वाले क्रेडिट कार्ड के लिए योग्य नहीं हैं, उच्च ब्याज दरें पहले से ही उनके बैलेंस को प्रभावित कर रही हैं।
वृद्धि का क्रेडिट कार्ड की दरों पर क्या प्रभाव पड़ेगा?
फेड सीधे यह निर्धारित नहीं करता है कि आप अपने क्रेडिट कार्ड ऋण पर कितना ब्याज चुकाते हैं। लेकिन फेड की दर आपके बैंक की प्रमुख दर का आधार है। आपके क्रेडिट स्कोर जैसे अन्य कारकों के संयोजन में, प्रमुख दर आपके क्रेडिट कार्ड पर वार्षिक प्रतिशत दर, या एपीआर निर्धारित करने में मदद करती है।
नवीनतम वृद्धि से आपके क्रेडिट कार्ड पर एपीआर 0.25% बढ़ने की संभावना है। इसलिए, यदि आपके पास 20.9% की दर है, जो कि फेड के आंकड़ों के अनुसार औसत है, तो यह बढ़कर 21.15% हो सकती है।
यदि आप महीने दर महीने बैलेंस नहीं रखते हैं, तो एपीआर कम महत्वपूर्ण है।
लेकिन मान लीजिए कि आपके पास $4,000 का क्रेडिट बैलेंस है और आपकी ब्याज दर 20% है। यदि आपने प्रति माह केवल $110 का एक निश्चित भुगतान किया है, तो आपको अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने में पांच साल से थोड़ा कम समय लगेगा, और आप ब्याज में लगभग $2,200 का भुगतान करेंगे।
यदि आपका एपीआर प्रतिशत बिंदु से बढ़ गया है, तो आपकी शेष राशि का भुगतान करने में दो महीने का समय लगेगा और अतिरिक्त $ 215 खर्च होंगे।
अगर मेरे पास बचाने के लिए पैसे हों तो क्या होगा?
बचतकर्ताओं के लिए वर्षों तक कम दरों का भुगतान करने के बाद, कुछ बैंक अंततः जमा पर बेहतर ब्याज की पेशकश कर रहे हैं। हालांकि वृद्धि छोटी लग सकती है, वर्षों में चक्रवृद्धि ब्याज बढ़ता है।
बचत खातों पर ब्याज हमेशा यह ट्रैक नहीं करता कि फेड क्या करता है। लेकिन जैसे-जैसे दरें बढ़ती जा रही हैं, कुछ बैंकों ने बचतकर्ताओं के लिए भी अपनी शर्तों में सुधार किया है। यहां तक ​​​​कि अगर आप अपने बैंक खाते में केवल मामूली बचत रखते हैं, तो आप बेहतर दर वाले खाते को ढूंढकर लंबी अवधि में अधिक महत्वपूर्ण लाभ कमा सकते हैं।
जबकि सबसे बड़े राष्ट्रीय बैंकों ने अभी तक अपने बचत खातों पर नाटकीय रूप से दरों में बदलाव नहीं किया है (बैंकरेट के अनुसार औसतन केवल 0.23% की दर से), कुछ मध्यम आकार के और छोटे बैंकों ने फेड के कदमों के अनुरूप अधिक बदलाव किए हैं।
विशेष रूप से ऑनलाइन बैंक – जो ईंट-और-मोर्टार शाखाओं और संबद्ध खर्चों के बिना पैसे बचाते हैं – अब 3% और 4% या इससे भी अधिक, साथ ही साथ 4% या अधिक की वार्षिक प्रतिशत उपज वाले बचत खातों की पेशकश कर रहे हैं। जमा का एक साल का प्रमाण पत्र (सीडी)। कुछ प्रचार दरें 5% तक पहुँच सकती हैं।
क्या इससे गृह स्वामित्व प्रभावित होगा?
पिछले हफ्ते, बंधक खरीदार फ्रेडी मैक ने बताया कि बेंचमार्क 30-वर्षीय बंधक पर औसत दर सप्ताह पहले 6.39% से 6.43% तक बढ़ गई। एक साल पहले, औसत दर कम थी: 5.10%। उच्च दरें बंधक भुगतानों में प्रति माह सैकड़ों डॉलर जोड़ सकती हैं।
30 साल के बंधक के लिए दरें आमतौर पर 10 साल की ट्रेजरी उपज में चाल को ट्रैक करती हैं। भविष्य की मुद्रास्फीति, अमेरिकी ट्रेजरी की वैश्विक मांग और फेड क्या करता है, के लिए निवेशकों की अपेक्षाओं से भी दरें प्रभावित हो सकती हैं।
अधिकांश बंधक दशकों तक चलते हैं, इसलिए यदि आपके पास पहले से ही बंधक है, तो आप प्रभावित नहीं होंगे। लेकिन अगर आप भोजन, गैस और अन्य ज़रूरतों के लिए खरीदना चाहते हैं और पहले से ही अधिक भुगतान कर रहे हैं, तो एक उच्च बंधक दर घर के स्वामित्व को पहुंच से बाहर कर सकती है।
अगर मैं कार खरीदना चाहूं तो क्या होगा?
कंप्यूटर चिप्स और अन्य पुर्जों की कमी के साथ, वाहन निर्माता अधिक वाहनों का उत्पादन कर रहे हैं। कई कंपनियां कीमतें कम कर रही हैं या सीमित छूट दे रही हैं। लेकिन बढ़ती ऋण दरों और कम उपयोग किए गए वाहन व्यापार-मूल्यों ने मासिक भुगतानों पर बहुत अधिक बचत मिटा दी है।
एडमंड्स के आंकड़ों के अनुसार, जब से फेड ने मार्च 2022 में दरें बढ़ानी शुरू कीं, औसत नए वाहन ऋण की दर 4.5% से बढ़कर 7% हो गई है। प्रयुक्त वाहन ऋण थोड़ा कम होकर 11.1% हो गया। नए और इस्तेमाल किए गए वाहनों के लिए लगभग 70 महीने – लगभग छह साल – औसत ऋण अवधि।
एडमंड्स का कहना है कि बड़े पैमाने पर दर में वृद्धि के कारण मार्च 2022 से नए और इस्तेमाल किए गए वाहनों दोनों के लिए औसत मासिक भुगतान बढ़ गया है। एडमंड्स कहते हैं, औसत नया वाहन भुगतान $ 72 से $ 729 तक है। प्रयुक्त वाहनों के लिए, भुगतान $20 प्रति माह बढ़कर $546 हो गया।
एडमंड्स के कंज्यूमर इनसाइट्स एनालिस्ट जोसेफ यून ने कहा कि ऊंची दरें उन लोगों को बाजार से बाहर रखेंगी जिनके पास अधिक अनुकूल शर्तों के लिए इंतजार करने की क्षमता है।
“लेकिन इन्वेंट्री के स्तर में सुधार के साथ, छूट और प्रोत्साहन के समीकरण में वापस आने से पहले यह समय की बात है,” अधिक खरीदारों को आकर्षित करते हुए, यून ने कहा।
नए वाहन की औसत कीमतें पिछले साल के अंत से घटकर $47,749 हो गई हैं। लेकिन वे अभी भी एक साल पहले की तुलना में उच्च हैं। औसत इस्तेमाल किए गए वाहन की कीमत पिछले मई के शिखर से 7% गिरकर $28,729 हो गई, लेकिन कीमतें फिर से बढ़ रही हैं।
एक नए वाहन के वित्तपोषण पर अब ब्याज में $8,655 खर्च होता है। विश्लेषकों का कहना है कि ऑटो बाजार से कई लोगों का पीछा करने के लिए पर्याप्त है।
किसी भी फेड दर वृद्धि को आम तौर पर ऑटो उधारकर्ताओं के माध्यम से पारित किया जाता है, हालांकि इसे निर्माताओं से रियायती दरों से थोड़ा ऑफसेट किया जाएगा।
मेरी नौकरी के बारे में क्या?
देश के नियोक्ताओं ने मार्च में भर्तियां जारी रखीं, जिससे स्वस्थ 236,000 नौकरियां जुड़ गईं। जनवरी में निर्धारित 3.4% के 53 साल के निचले स्तर के ठीक ऊपर, बेरोजगारी दर 3.5% तक गिर गई। इसी समय, श्रम विभाग की रिपोर्ट में मंदी का सुझाव दिया गया, साथ ही वेतन वृद्धि में भी कमी आई।
कुछ अर्थशास्त्रियों का तर्क है कि छँटनी बढ़ती कीमतों को धीमा करने में मदद कर सकती है, और तंग श्रम बाजार वेतन वृद्धि और उच्च मुद्रास्फीति को बढ़ावा देता है।
अर्थशास्त्रियों को उम्मीद है कि अप्रैल में बेरोज़गारी दर 3.6% तक बढ़ जाएगी, जो कि जनवरी की आधी सदी के निचले स्तर 3.4% से मामूली वृद्धि है।
क्या यह छात्र ऋण को प्रभावित करेगा?
नए निजी छात्र ऋण लेने वाले उधारकर्ताओं को दरें बढ़ने पर अधिक भुगतान करने की तैयारी करनी चाहिए। संघीय ऋणों की वर्तमान सीमा लगभग 5% और 7.5% के बीच है।
उस ने कहा, संघीय छात्र ऋण पर भुगतान 2023 की गर्मियों तक शून्य ब्याज के साथ निलंबित कर दिया गया है, क्योंकि महामारी की शुरुआत में ही आपातकालीन उपाय किए गए थे। राष्ट्रपति जो बिडेन ने अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए $10,000 तक और पेल ग्रांट प्राप्तकर्ताओं के लिए $20,000 तक की कुछ ऋण माफी की भी घोषणा की है – एक नीति जिसे अब अदालतों में चुनौती दी जा रही है।