एनपीएस में निवेश करने की योजना? शीर्ष 5 कारण जिन पर आपको राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली पर विचार करना चाहिए – टाइम्स ऑफ इंडिया
नतीजतन, एनपीएस गति पकड़ रहा है, 2023-24 में 8.73 लाख स्वैच्छिक निवेशक इस योजना में शामिल हो रहे हैं, यानी प्रति दिन औसतन 2,391 निवेशक या हर घंटे लगभग 100 निवेशक। इस वृद्धि के बावजूद, एनपीएस ने केवल 55 लाख स्वैच्छिक निवेशकों के साथ, देश में कुल निवेश करने वाली आबादी का केवल 10% हिस्सा ही हासिल किया है।
बाबर जैदी के ईटी विश्लेषण में कहा गया है कि जो निवेशक एनपीएस को नजरअंदाज करते हैं, वे मूल्यवान निवेश अवसर को नजरअंदाज कर सकते हैं। डीएसपी पेंशन फंड के सीईओ राहुल भगत का मानना है कि एनपीएस वह सब कुछ प्रदान करता है जो व्यक्ति चाहता है सेवानिवृत्ति बचत उत्पाद। “यह बहुत कम लागत और कम जोखिम प्रोफ़ाइल वाला दीर्घकालिक निवेश है।”
एनपीएस में निवेश पर विचार करने के पांच अनिवार्य कारण यहां दिए गए हैं:
एनपीएस: कम शुल्क के कारण अधिक रिटर्न
एनपीएस में म्यूचुअल फंड और बीमा कंपनियों की तुलना में फंड प्रबंधन शुल्क उल्लेखनीय रूप से कम है। भगत कहते हैं, ''एनपीएस भारतीय बाजार में उपलब्ध सबसे सस्ता उत्पाद है।'' निवेशक सालाना मात्र 30-90 रुपये प्रति लाख का भुगतान करते हैं, जो कि म्यूचुअल फंड द्वारा पेश किए जाने वाले ईटीएफ के बराबर है और सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड द्वारा लगाए जाने वाले 2-2.5% से काफी कम है।
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हालाँकि 2% वार्षिक फंड प्रबंधन शुल्क महत्वहीन लग सकता है, लेकिन चक्रवृद्धि के कारण समय के साथ यह एक बड़ी राशि में जमा हो जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप 2% वार्षिक शुल्क के साथ म्यूचुअल फंड में एसआईपी के माध्यम से प्रति माह 5,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आप 25 वर्षों में फंड प्रबंधन शुल्क के रूप में लगभग 19 लाख रुपये का भुगतान करेंगे। इसके विपरीत, अधिकतम फंड प्रबंधन शुल्क 0.09% मानते हुए, एनपीएस में समान राशि का निवेश करने पर आपको उसी अवधि में केवल 1 लाख रुपये का खर्च आएगा, यह मानते हुए कि 9% का चक्रवृद्धि वार्षिक रिटर्न मिलेगा।
एनपीएस के कम शुल्क के परिणामस्वरूप निवेशकों को अधिक रिटर्न मिलता है।
नतीजतन, एनपीएस इक्विटी फंडों ने पिछले एक दशक में लगातार लार्ज-कैप म्यूचुअल फंडों और यहां तक कि फ्लेक्सी-कैप श्रेणी से भी मामूली अंतर से बेहतर प्रदर्शन किया है। जो निवेशक 60 वर्ष की आयु तक अपना पैसा एनपीएस में लॉक नहीं करना चाहते हैं, उनके लिए एनपीएस टियर II विकल्प योगदान पर कर लाभ के बिना निवेश करने की सुविधा प्रदान करता है और निकासी पर कोई प्रतिबंध नहीं है। आप आज निवेश कर सकते हैं और अगले दिन बिना किसी निकास शुल्क के पैसा निकाल सकते हैं।
एनपीएस कर लाभ
एनपीएस टियर II निवेश किसी भी कर लाभ के लिए योग्य नहीं है, लेकिन टियर I विकल्प कई कर लाभों के साथ आता है। एनपीएस टैक्स बचाने के तीन तरीके प्रदान करता है।
- योजना में योगदान धारा 80सी के तहत कटौती के लिए पात्र है, जो 1.5 लाख रुपये की कुल सीमा के अधीन है।
- इसके अतिरिक्त, धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत 50,000 रुपये तक की एक अलग कटौती है, जो एनपीएस के लिए विशेष है और धारा 80सी कटौती के अतिरिक्त है। 30% ब्रैकेट में करदाता योजना में 50,000 रुपये का निवेश करके 15,600 रुपये तक बचा सकते हैं, जिससे कर बचत पर विचार करने के बाद उनका शुद्ध बहिर्वाह प्रभावी रूप से 34,400 रुपये (या 2,866 रुपये प्रति माह) तक कम हो जाएगा।
- एनपीएस के माध्यम से तीसरा कर-बचत विकल्प किसी व्यक्ति की कर देनदारी को काफी कम करने की क्षमता रखता है। धारा 80सीसीडी(2) के तहत, एनपीएस में योगदान किए गए कर्मचारी के मूल वेतन का 10% तक कर-मुक्त है। उदाहरण के लिए, यदि किसी व्यक्ति का मूल वेतन 50,000 रुपये है, तो उनकी कंपनी कर योग्य परिलब्धियों में 5,000 रुपये की कटौती कर सकती है और उस राशि को हर महीने कर्मचारी के एनपीएस खाते में योगदान कर सकती है। इस पद्धति के माध्यम से एनपीएस में 60,000 रुपये का वार्षिक योगदान कर्मचारी के कर को 18,720 रुपये तक कम कर सकता है। हालाँकि, यह एनपीएस योगदान व्यक्ति की परिलब्धियों का हिस्सा होना चाहिए और इसे केवल नियोक्ता द्वारा ही प्रदान किया जा सकता है। गौरतलब है कि धारा 80सीसीडी(2) के तहत कटौती नई आयकर व्यवस्था के तहत भी उपलब्ध है।
एनपीएस एकाधिक विकल्प
एनपीएस निवेशकों के पास अब 11 अलग-अलग पेंशन फंड मैनेजरों में से चयन करने का विकल्प है। इसके अतिरिक्त, उनके पास अपने पेंशन फंड मैनेजर को सालाना बदलने की सुविधा है। पिछले साल तक, एक एनपीएस निवेशक केवल एक पेंशन फंड मैनेजर की योजनाओं में निवेश कर सकता था। हालाँकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि इन पेंशन फंड प्रबंधकों का प्रदर्शन चार उपलब्ध श्रेणियों में भिन्न है।
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एनपीएस के साथ लचीलापन
एनपीएस ने निवेशकों को अधिक लचीलापन प्रदान करने के लिए कई बदलाव पेश किए हैं। प्रमुख परिवर्तनों में से एक यह है कि निवेशक अब अपने परिसंपत्ति आवंटन को सालाना चार बार तक संशोधित कर सकते हैं। सबसे महत्वपूर्ण लाभ यह है कि “एक परिसंपत्ति वर्ग से दूसरे परिसंपत्ति वर्ग में स्विच करने या अपने पेंशन फंड मैनेजर को बदलने पर कोई कर प्रभाव नहीं पड़ेगा।” इसके विपरीत, म्यूचुअल फंड के बीच स्विच करना बिक्री माना जाता है, और कोई भी लाभ कराधान के अधीन होता है।
इसके अलावा, एनपीएस ने निवेशकों को अपने परिसंपत्ति आवंटन का निर्धारण करने में अधिक स्वायत्तता दी है। पहले, इक्विटी निवेश पर 50% की सीमा थी, जिसे कई निवेशक प्रतिबंधात्मक मानते थे। हालाँकि, युवा निवेशकों और उच्च जोखिम सहनशीलता वाले लोगों की जरूरतों को पूरा करते हुए, इस सीमा को अब 75% तक बढ़ा दिया गया है।
निवेशक 70 वर्ष की आयु तक एनपीएस में योगदान जारी रख सकते हैं। इसके अलावा, उनके पास 75 वर्ष की आयु तक पहुंचने तक अपने कोष के 60% कर-मुक्त हिस्से की निकासी को स्थगित करने का विकल्प है। यह निवेशकों को अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में एनपीएस की कम लागत वाली संरचना का लाभ उठाने की अनुमति देता है, जबकि उनके पास अपने संचित धन से निकासी करने की क्षमता भी होती है।
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एनपीएस तरलता
एनपीएस का मतलब यह नहीं है कि आपके सेवानिवृत्त होने तक आपका धन पहुंच योग्य नहीं है। भविष्य निधि के समान, एनपीएस कुछ परिस्थितियों में निकासी की अनुमति देता है, जैसे चिकित्सा आपात स्थिति, बच्चों की शादी या शिक्षा, और घर खरीदना या निर्माण करना। हालाँकि, इन निकासी पर कुछ प्रतिबंध हैं।
निकासी के लिए पात्र होने के लिए, आपको कम से कम तीन वर्षों तक एनपीएस ग्राहक होना चाहिए। इसके अतिरिक्त, आपको अपने एनपीएस खाते की पूरी अवधि के दौरान केवल तीन बार निकासी करने की अनुमति है। कोई भी व्यक्ति अपने नियोक्ता द्वारा किए गए योगदान को छोड़कर, किसी भी समय एनपीएस में योगदान का 25% तक निकाल सकता है।
